La introducción de sistemas e integraciones tecnológicamente avanzadas tendió puentes entre varias industrias y redujo las barreras de entrada a casi todos los mercados.

Hoy en día, se están uniendo más empresas de corretaje, están surgiendo más bancos digitales y hay más proveedores de servicios disponibles para cualquier negocio existente. 

Por ello, el abanico BFSI (banca, servicios financieros y seguros) se está expandiendo y cada vez más entidades entran en el mercado. Por ejemplo, las empresas no financieras ya pueden ofrecer servicios bancarios a sus clientes gracias a las aplicaciones de finanzas integradas (embedded finance) y BaaS.

Como cliente o empresario, seguro que se ha topado con estos dos conceptos. Aquí vamos a simplificarlos para que entienda cómo puede utilizarlos en su empresa.

Datos clave

• Las finanzas integradas consisten en integrar directamente un proveedor de servicios financieros en un sitio web o una aplicación como parte de la interfaz de usuario del sitio web.
• La banca como servicio (banking as a service) utiliza integraciones API para intercambiar datos con una entidad financiera y ofrecer servicios bancarios sin redirigir al usuario al sitio web del banco.
• Las finanzas integradas y la banca como servicio han ampliado el abanico de las FinTech para incluir más sectores y empresas.
• Baas utiliza el backend tecnológico del banco para ofrecer servicios, mientras que las finanzas integradas ofrecen soluciones en el front end del sitio.

La banca como servicio

La banca como servicio (banking as a service) es un software que proporciona a empresas no bancarias acceso a servicios financieros para sus clientes. De este modo, un sitio web o una aplicación pueden ofrecer soluciones financieras a sus usuarios sin enviarlos a un sitio de terceros o a la página web del banco.

Esto permite que surjan más empresas FinTech que ofrecen una amplia gama de servicios similares a los bancarios. Este método utiliza soluciones de marca blanca para proporcionar a las empresas FinTech que usan BaaS, medios técnicos y software.

Las empresas necesitarían mucho tiempo para desarrollar su propia solución financiera BaaS, por lo que prefieren adquirir una plataforma personalizada de proveedores y utilizar su experiencia y conocimientos para crear servicios similares.

Los sistemas de marca blanca son básicamente plataformas listas para usar que las empresas configuran según sus preferencias y los servicios que prestan, además de colocarles su nombre y logotipo antes de lanzar el producto.

Usos y ejemplos

La baas finanzas integradas utiliza diferentes APIs para conectar a los usuarios con servicios como la solicitud de préstamos, la consulta de su cuenta bancaria y el acceso a su puntuación crediticia directamente en el sitio web o la aplicación de la empresa FinTech.

De este modo, cuando un usuario se conecta a la página web, puede interactuar con sus datos bancarios y de cuenta, gracias a la API que transmite la información y el intercambio de datos entre las dos consolas.

Apple Cards y Revolut utilizan la banca como servicio (banking as a service) para permitir a sus clientes realizar diferentes operaciones financieras en línea.

Dato rápido

En marzo de 2023, había más de 26.000 empresas FinTech en todo el mundo, con más de 11.000 startups operando en Estados Unidos.

La banca integrada

La banca integrada se utiliza desde hace tiempo, sobre todo en tiendas en línea y comercios digitales. Supone integrar al proveedor de servicios financieros (bancos) para simplificar o agilizar los procesos de un proveedor de servicios no financieros. 

Los informes dicen que el 60% de la población adulta del Reino Unido -o 3 de cada 5 adultos- utiliza servicios integrados en línea en diversos sitios web.

Con este recurso, los usuarios pueden ver claramente que están solicitando un servicio financiero prestado por su banco, por ejemplo. Esto permite a empresas de todo tipo conectar a sus clientes con su infraestructura bancaria para ejecutar determinadas funciones como pagar, confirmar una transacción o aprobar el acceso a fondos.

Usos y ejemplos

Los servicios integrados están presentes en casi todas las tiendas en línea en la página de pago; cuando los clientes pagan su carrito de compras en línea, pueden ver que están pagando con su cuenta bancaria.

Este enfoque es más común que el BaaS y se está haciendo más popular con los avances de las empresas y servicios FinTech. Los monederos electrónicos y los bancos digitales desempeñan un papel fundamental en el crecimiento de las finanzas integradas en todo el mundo.

Por ejemplo, cuando añade un método de pago a Amazon o en la página de pago de su concesionario de automóviles, está introduciendo los datos de su tarjeta de crédito y se le redirige a la página del banco para finalizar el pago.

Comparando las finanzas integradas y el BaaS

La banca como servicio (banking as a service) y las finanzas integradas desempeñan funciones similares, ya que interactúan con las instituciones financieras o los bancos del usuario. Sin embargo, hay diferencias claras entre las finanzas integradas y el BaaS que debe tener en cuenta.

Acceso a servicios financieros

La diferencia entre ellos puede verse en el uso del backend y frontend. Los sistemas BaaS proporcionan una integración back-end con los bancos, utilizando la base tecnológica del proveedor para ofrecer soluciones financieras.

Por otro lado, las finanzas integradas están presentes en el front-end del sitio web o la aplicación de la empresa FinTech, y el usuario puede encontrar o elegir claramente su banco mientras realiza la transacción solicitada.

Además, la diferencia entre ellos radica en los servicios financieros a los que se dirige cada modelo. Por ejemplo, el BaaS ofrece una gama más amplia de herramientas para interactuar con la cuenta bancaria, mientras que las finanzas integradas se utilizan para que el usuario pueda ejecutar una operación concreta, como pagar.

Resolución de los problemas de clientes

Cada modelo tiene un objetivo diferente. Las plataformas BaaS utilizan interfaces bien diseñadas y soluciones listas para usar que son personalizables. Cualquier empresa que utilice un CRM de marca blanca puede ajustar el sistema a sus preferencias y mejorarlo constantemente para mejorar la experiencia de sus clientes a largo plazo.

Sin embargo, las finanzas integradas garantizan que la interfaz del cliente sea fluida y funcional, integrando los servicios financieros en los procesos del sitio web sólo para gestionar pedidos específicos.

Personalización

La banca como servicio (banking as a service) utiliza soluciones llave en mano, lo que significa que la empresa puede añadir su marca, logotipo y nombre y lanzar sus servicios. Este método se centra en el impacto a largo plazo sobre la experiencia y las asociaciones de los clientes. 

En cambio, las finanzas integradas se centran en la ejecución exclusiva de una determinada operación financiera. Por lo tanto, las finanzas integradas permite un uso mínimo de la marca ya que se centran en proporcionar los servicios financieros para una función específica.

El futuro de las finanzas integradas y el Baas

Las finanzas integradas y la banca como servicio (banking as a service) son formas innovadoras de ofrecer servicios financieros directa e indirectamente, con el objetivo de atender a los clientes y conectarlos con sus instituciones financieras de forma diferente.

Hoy en día existe una plétora de proveedores que prestan servicios financieros en línea utilizando economías centralizadas y descentralizadas, y se espera que el ancho de banda siga creciendo.

Se prevé que las finanzas integradas alcancen un valor global de transacciones de 7 billones de dólares en 2026, con un potencial de ingresos de más de 50.000 millones de dólares. Estas cifras justifican el auge de las empresas de finanzas integradas y banca como servicio (banking as a service).

Por otro lado, la banca como servicio (banking as a service) registró unos ingresos de 11.000 millones de dólares en 2022 y se espera que se tripliquen de aquí a 2027.

¿Cuál debería elegir para su empresa?

Hay mucho que esperar del BaaS y de las finanzas integradas, y la elección depende de su empresa y del tipo de negocio que ofrezca.

Si gestiona una tienda en línea o vende productos y servicios no financieros y desea incluir funciones de compra con un solo clic o de escanear y comprar, el conviene usar el modelo de finanzas integradas. Este modelo le permite ofrecer servicios financieros como la compra rápida y la redirección a la página de pago del banco.

Sin embargo, supongamos que tiene un negocio basado en servicios y quiere integrarse con la infraestructura bancaria o una institución financiera para ofrecer servicios financieros más amplios. En ese caso, el modelo de banca como servicio (banking as a service) le conviene más.

De este modo, conectará a sus clientes con su proveedor de servicios financieros sin precisar de una infraestructura bancaria propia.

Conclusión

Las finanzas integradas y la banca como servicio (banking as a service) son dos métodos diferentes para ofrecer servicios financieros a instituciones financieras sin licencia y a través de integraciones API con proveedores de servicios financieros.

Estos dos conceptos facilitan la experiencia del usuario al interactuar con empresas y sitios web no financieros, especialmente los que requieren comprar o solicitar un producto/servicio.

El BaaS y las finanzas integradas han ampliado el sector FinTech para incluir a empresas de todo tipo, aportando soluciones innovadoras que han encontrado su camino en las aplicaciones futuristas de la Web 3.0.